資産をつみたて投資などで『貯めて、殖やす』方法はよく語られていても、資産を『取り崩す』方法はあまり知られていません。
自分は『人生のゴール』をどのように迎えたいのか、貯めた資産をどう使い、誰にどれだけ残したいのか、一度考えてみませんか。
日本人の金融資産額が最高になるのは「60代～70代」
「DIE WITH ZERO 人生が豊かになりすぎる究極のルール」という書籍が、2024年のベストセラー（ビジネス単行本／日販・トーハン調べ）となったのはご存知でしょうか。
「ゼロで死ね」という衝撃的なタイトルですが、書籍の内容は
「どんな金持ちも、あの世にお金は持っていけない。」
「限られた時間の中で幸福を最大化するためには、人生の早いうちに（お金を使って）良い経験を積み重ねることが大事だ。」
と主張するもので、多くの方がうなずけるものだと思います。
一方で、日本人の保有する金融資産は高齢者にかたよっており、日銀金融広報中央委員会の調査による最新の調査（家計の金融行動に関する世論調査・令和5年）においては、年代別金融資産保有額の中央値は30代が337万円であるのに対し、60代が1200万円、70代が1100万円です。
令和3年における同調査においては調査中の最高齢年代である70代が最も金融資産保有額が多く、中央値で「1500万円」となっていました。多くの方が退職金を受け取るタイミングの60～70代で、金融資産額がピークを迎えることが読み取れる結果です。
多くの方が仕事を引退し始め、保有する金融資産額が最も多くなる60代からは、「老後の働き方・資産の取り崩し方」を真剣に考えていく必要があると、筆者には思えます。今回の記事では、資産を老後にどのように取り崩していくのか、どれだけ残していくのかを考えていきましょう。
老後の『働き方』と『資産の残し方』を3パターンで考えてみよう
老後資産の取り崩し方を考えるためには、まず自分が老後にどのような人生を送り、どれほどの遺産を残していきたいのかを、できるだけ具体的に考える必要があります。
筆者は最近行った現役世代向けのマネーセミナーで、「『中高年になったあとの働き方』と、『死後の資産の残し方』について、それぞれ3パターンを考え、組み合わせてみよう」という項目を作り、参加者の皆様にも自分の将来について考えていただきました。
筆者が提案した『中高年になったあとの働き方』3パターンと『死後の資産の残し方』3パターンは、以下のとおりです
中高年になったあとの働き方
A.「リスタート」コース
→退職後に再就職・独立し、多めに勤労収入を得る。
B.「サイドFIRE（※）」コース
→退職後は無理なく・ゆるく働き、わずかに勤労収入を得る。
C.「本格FIRE」コース
→退職後は一切働かず、資産を取り崩しながら生きる。
※「FIRE」とは「Financial Independence, Retire Early」の略称で、経済的自立と早期退職を意味する言葉。ここでは仕事を完全に引退し、勤労収入がゼロになることをさす。
死後の資産の残し方
A.「DIE WITH ZERO」ゴール
→自分が稼いだお金は自分の世代で全て使い、保有資産をゼロにして旅立つ。
B.「次世代にバトンを」ゴール
→自分の子どもや弟子・生徒などが、少し生きやすくなる程度には資産を遺す。
C.「よりよい社会を」ゴール
→自分の積み上げた資産や仕事のノウハウ、理念などを、会社・財団などの形にして社会に遺す。
お気付きの通り、上記のパターンは両方ともA→Cの順で「難易度」が高くなります。
（最も実現しやすいのは「リスタート」コース×「DIE WITH ZERO」ゴール、最も困難なのは「本格FIRE」コース×「よりよい社会を」ゴール）
それを理解したうえで、自分が「理想とする退職後の生き方・旅立ち方」を考えて「コース」と「ゴール」を組み合わせ、そのためには「いつまでにどれだけの資産が必要で、今からどのような行動をすればいいのか？」を考えていきます。
実現が難しそうだと感じるのであれば、自分が選び取るべき「コース」「ゴール」を変更することもためらうべきではありません。自分と、後世に残る家族などが最も幸せになるため、真剣に考え、ご家族で話し合っていただきたいです。
